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    个人金融服务
双击自动滚屏发布者:内蒙古兴安盟扎赉特旗扎赉特蒙银村镇银行 发布时间:2017-2-16 20:23:58 阅读:419
 

春雨助推器

                               ——个人经营贷款简介

一、产品介绍

(一)、产品说明:“春雨助推器”是春雨系列贷款中一款比较适合扎旗境内大众商户短期资金周转使用的贷款产品,贷款期限设定为12个月,适用于大多数小微企业及个体工商户使用,“春雨助推器”是一款高效实用的贷款产品,也可用于农牧业和其他行业的生产经营的周转资金。此贷款产品与我行其他业务共同之处即:手续简便、无任何连带费用、办理速度快、服务质量高。

(二)、产品特点:适用于周转期限较固定的用户,此贷款产品按月结息,分期归还本金,每四个月归还一次本金,分三期全部归还完毕,具有节约利息、规划性强的特点。

     (三)、服务对象:个体工商户。

     (四)、授信额度、期限、利率、还款方式。

1、授信额度:300万元(含)以下/笔。

2、授信期限:12个月,可循环使用。

3、执行利率:12.5.

4、还款方式:按月结息,分期还本。

(五)、担保方式:抵押、质押、保证。

二、申请条件及需要提供的资料。

(一)申请条件。

1具有完全民事行为能力,年龄在50岁以下的当地长住居民;

2从事正当的生产经营活动,项目具有发展潜力或市场竞争力,具备按期偿还贷款本息的能力;

3持有个体工商户营业执照、机构信用代码。

4 资信良好,遵纪守法,无不良信用及债务纪录,且能提供银行认可的抵押、质押或保证;

5在我行开立结算帐户。

6银行规定的其他条件;

(二)需要提供的资料。

1借款人及配偶身份证件(包括居民身份证、户口簿或其他有效居住证原件)和婚姻状况证明;

2个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件;

3营业执照及相关行业的经营许可证,贷款用途中的相关协议、合同或其他资料

4担保材料:抵押品或质押品的权属凭证和清单,有权处置人同意抵()押的证明,银行认可的评估部门出具的抵()押物估价报告。

三、办理流程。

1、向扎赉特蒙银村镇银行营业部提出申请。

2、调查人对借款人经营场所、抵、质押物进行实地调查。

3、借款人提供资料,由调查人撰写贷前调查报告。

4、送审查部门审查。

5、送审批部门审批。

6、送回信贷员进行资料完善。

7、发放贷款。

注:在借款人提供资料无误的情况下,以上程序自受理之日起至贷款发放日,5个工作日内可完成。

四、产品风险点。

1、操作风险。主要表现为内部欺诈、外部欺诈和流程管理三个类别。(1)内部欺诈。调查人隐瞒借款人不良信用记录、隐瞒借款人真实生产经营情况、隐瞒借款人融资情况等;调查人办理假名、冒名贷款;抵、质押物不符合担保准入规定,但调查人违规受理。(2)外部欺诈。借款人提供虚假信息;借款人提供虚假证明材料(收入证明、婚姻证明、资产证明);借款用途不真实;(3)流程管理。未严格核实借款人证件、经营资质、抵质押、担保权;对借款人、抵质押人、担保人贷前调查流于形式;抵押登记、公证手续不落实;贷款催收不及时;

2借款人不能正常归还贷款本金及利息。借款人因产品定位不准确、经营管理不善或遇不可抗力因素导致无法偿还借款本金及利息的情况。银行在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然无法收回或只能收回极少部分的情况。

3、抵押物不能变现 。抵押不能变现即抵押权的不能实现。在抵押财产所担保的债权已过清偿期而债务人未履行债务时,由于抵押物的损坏、严重缺失、产权不清晰或债务人的违法行为至使抵押物被收缴或征用,抵押设定无效或被撤销等原因,导致抵押权无法行使。

4、保证虚置。因为保证人资格不适格、没有代偿意愿等,使保证不成立,或保证人没有充分的财产保证当债务人未履行债务时来代为履行等因素,使保证流于形式。

5、质押不能实现 。在债权已过清偿期而未获清偿的情况下,因质押物的损坏,灭失或已返还质物人致使债权人无法行使质权或质权的消灭。主要原因为:(1)质押无效(2)贷款合同与质押合同生效,质物未交付,但贷款款项拔出,质款未生效(3)质物已返还(因不占有质物导致质权消灭)(4)质物的损坏,灭失(5)质物被盗窃。

五、控制风险策略

1、通过以下方法控制操作风险的发生:双人入户调查、主、从调查人相互监督、相互制约;严肃内部纪律;定期进行警示教育;对借款人提供的一切信息、资料进行严格的审查;完善贷款流程。

2、对借款人所属行业进行详细的市场调研,优先支持朝阳产业、拥有广阔市场前景的产业。严禁支持高污染、高能耗、产能过剩产业,保证贷款本息的收回。

3、对抵、质押物的产权、性质、状况进行详细的调查、评估,授信业务发生后,要继续对抵押物进行有规划的贷后检查,对质物进行妥善保管,及时发现问题,降低抵、质押风险。

4、对保证人资格、代偿能力、代偿意愿进行充分的调查、分析,得出结论,时刻关注保证人代偿能力,降低保证风险。

   
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